Slobodni radnici igraju glavnu ulogu u američkoj radnoj snazi. Prema izvješću Freelancers Union i Upwork, 57 milijuna Amerikanaca - 35 posto radne snage - smatra se slobodnjacima. Freelancing ima brojne prednosti: možete biti svoj šef, odrediti vlastiti raspored i odabrati vlastite projekte i klijente. Međutim, jedan od glavnih nedostataka rada u ekonomiji koncerata jest taj što hipotekarni zajmodavci imaju tendenciju pažljivije nadgledati slobodnjake kada podnose zahtjev za hipotekom.
Početak rada
Prvo što treba znati je da oni koji se smatraju slobodnjacima, vlasnicima tvrtki, samostalnim poduzetnicima ili neovisnim ugovarateljima imaju jednu zajedničku važnu financijsku karakteristiku: nemaju plaće ili izvode o plaćama W-2.
U koju god od ovih kategorija spadali, "kada podnosite zahtjev za hipotekom, vaš će vjerovnik najvjerojatnije upotrijebiti izraz" samozaposlen ", kaže Andrina Valdes, direktorica Cornerstone Home Lendinga. Iako podnositelji zahtjeva za hipotekom koji su samozaposleni slijede isti postupak podnošenja zahtjeva koji rade i plaćeni zaposlenici, možda će im trebati učiniti više. "Pretkvalificirat ćete se za hipoteku, lov na kuću, dostaviti dokumente potrebne za zahtjev za zajam i kupovati osiguranje vlasnika kuća", kaže Valdes, "ali možda ćete morati poduzeti nekoliko dodatnih koraka kako biste pružili dokaz o prihodu."
Zašto mogu biti potrebni dodatni koraci
Hipotekarni zajmodavci imaju dobre razloge za zahtijevanje dodatne dokumentacije od slobodnjaka. "Budući da dohodak samozaposlenih može varirati tijekom cijele godine za mnoge ljude", objašnjava Valdes, "ti dokumenti mogu pomoći smanjiti rizik u očima zajmodavca pružanjem šireg pogleda na vašu zaradu."
Pandemija ne može učiniti da zajmodavce još više brine vaša sposobnost plaćanja mjesečne hipoteke. Ironično je, međutim, sada kada je Covid-19 uništio mnoga radna mjesta koja su se nekoć smatrala dokazima o recesiji, Upwork napominje da se u redove slobodnih radnika u posljednjih 12 mjeseci pridružilo još 2 milijuna ljudi, a 75 posto zarađuje isto ili više nego što su to radili od svojih tradicionalnih poslova.
Iako možda ima više radnika koji rade više koncerna nego što je bilo prije nego što je pandemija započela, hipotekarni zajmodavci nerviraju se zbog neformalne, a često i privremenije prirode radnih odnosa slobodnjaka sa svojim klijentima. Zajmodavci su zabrinuti i zbog toga što je te veze puno lakše prekinuti. Zbog toga Valdes kaže da bi slobodnjaci trebali biti spremni pružiti dodatnu dokumentaciju koja daje jasniju sliku njihovog prihoda: "Možda ćete trebati dostaviti porezne prijave za osobne i poslovne posljednje dvije godine", savjetuje ona, kao i "dobit i gubitak izvatke, izvode poslovnih banaka (ako je primjenjivo) i sve dodatne isplate ili izvore prihoda, uključujući invalidnost ili socijalno osiguranje. "
Što je s vašom kreditnom ocjenom?
Vaša kreditna ocjena uvijek je odlučujući faktor prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Prema Valdesu, međutim, kreditni rezultat nije važniji za slobodnjake koji podnose hipoteku nego za podnositelje hipoteke s plaćenim poslovima - i ne mora biti savršen.
Valdes preporučuje da se obratite kreditnom službeniku kako biste razgovarali o vašoj situaciji. "Ako ispunite uvjete (za zajam), i dalje ćete imati pristup mnogim kreditnim proizvodima - nekima koji imaju kreditnu ocjenu od 620 za one koji ispunjavaju uvjete", kaže ona.
Zašto vam se može odbiti hipoteka
"Većina zajmodavaca traži papire koji podržavaju dohodak samostalnih djelatnika najmanje u posljednje dvije godine", kaže Valdes, pa postoji vjerojatnost da vaš zahtjev za hipotekom neće biti odobren ako ne možete dokazati da imate stalni izvor prihod. To je reklo, čak i ako ste samozaposleni manje od dvije godine, možda ćete i dalje biti odobreni. U takvim bi slučajevima, objašnjava Valdes, odobrenje "ovisilo o tome jeste li prethodno bili zaposleni na istom radnom mjestu ili povezanom zanimanju najmanje dvije godine."
Alternativni programi hipoteke
Ako ste slobodnjak ili radnik koncerta i ne možete dobiti odobrenje za standardnu hipoteku, nemojte odustati. "Freelancer možda još uvijek može dobiti hipoteku putem različitih alternativnih programa i programa s niskim dokumentima koje nudi većina zajmodavaca", kaže David Reischer, odvjetnik i izvršni direktor LegalAdvice.com. Napominje da se slobodnjaci mogu prijaviti za alternativne hipotekarne programe, uključujući kredite za „niske dokumente” (niska dokumentacija) i „bez dokumenata” (bez dokumentacije). "Ove vrste proizvoda hipotekarnog zajma dostupne su pojedincima koji nemaju prihod od W-2 ili dovoljan prihod za dokazivanje na svojim poreznim prijavama."
Ispunjavanje uvjeta za zajam s niskim dokovima može se odrediti prema prihodima zajmoprimca i dva mjeseca valjanih bankovnih izvoda, a kao što i samo ime govori, za zajmove bez dokumenata možda neće biti potrebna nikakva dokumentacija, kaže Reischer. Međutim, postoje nedostaci u prijavi za ove programe alternativnog zajma. "Ove su vrste bezdokumentalnih zajmova obično dostupne samo za transakcije s niskim LTV (zajam u vrijednosti)", objašnjava Reischer i obično znače hipoteku s višom kamatnom stopom za zajmoprimca. "Također, zajmoprimac će morati platiti značajan predujam kako bi zajmodavac imao vlasnički kapital u vlasništvu ako ga dužnik ne podmiri."
Jedna honorarna priča
Stacy Caprio, samozaposlenoj financijskoj blogerici iz Fiscal Nerda, nedavno je odobrena hipoteka. "Budući da ove godine zarađujem manje zbog nekoliko čimbenika, uključujući Covid, uplatio sam veći ulog nego inače, tako da bih se morao kvalificirati za manji zajam", kaže Caprio. "To sam također izabrao jer sam ionako unaprijed želio posjedovati više posjeda."
Njezino je iskustvo da "možete dobiti odobrenje ako možete pokazati najmanje dvije godine dosljednih poreznih prijava i ako su vaša zadnja dva mjeseca prihoda u skladu s prijavama." Prema Capriou, slobodnjaci ne bi trebali imati problema s dobivanjem odobrenja za hipoteku sve dok je njihov prihod dulje od dvije godine prilično dosljedan na ili većem omjeru duga i prihoda.