Kao vlasnik kuće s vremena na vrijeme osjetit ćete potrebu za popravkom. Bez obzira trebate li novi krov, prozor ili kuhinju, velika je vjerojatnost da će vam zajmovi za pomoć u kući dobro doći. Koji god projekt planirate poduzeti u svom domu, vjerojatno neće biti jeftin. Na primjer, Investopedia izvještava da samo preuređivanje kupaonice u Sjedinjenim Državama obično košta više od 23 000 USD. Da biste vam dali još jednu ideju, nacionalni prosjek novog krova iznosi 7.885 američkih dolara, prema savjetniku za kuće.
Iako preuređivanje može biti uzbudljivo, nemojte još uvijek žuriti s prijavom za zajam. Pet je stvari koje biste trebali znati prvo.
1. Zajmovi za poboljšanje kuće obično su jedna od dvije vrste zajmova: zajmovi za kapital ili osobni zajam.
Kredit za popravljanje domova omogućuje vam da unaprijed imate novac za kupnju bilo kojeg potrebnog materijala za popravke ili preuređivanje. Izraz "zajam za popravljanje domova" nije posebna ponuda koju zajmodavci koriste. To je samo pokriveni pojam za jednu od dvije vrste zajmova: zajam za nekretninu ili osobni zajam za projekt bez osiguranja. Bit će dostupne različite vrste financiranja, ovisno o vrsti zajma koju odaberete, a zajmodavci se razlikuju u kamatnim stopama, pa je važno pročitati sitni tisak svake opcije i vidjeti za koje se kvalificirate i koji najbolje odgovara vašim potrebama.
- Zajam za kapital kod kuće: Ovaj zajam omogućit će vam da koristite kapital svog doma kao zalog. Tada ćete tu kreditnu liniju koristiti za popravke ili poboljšanja. To je popularna opcija; očekuje se da će više od 10 milijuna ljudi uzeti kreditnu liniju za nekretnine između 2022-2023. i 2022. godine, prema izvješću Transuniona. Proces dobivanja ove vrste zajma za kućanstvo obično je više uključen nego osobni zajam. Rok za odobrenje mogao bi potrajati nekoliko dana ili do šest tjedana. Ovisi o vrijednosti vašeg doma i koliko imate kapitala, zajedno s vašom financijskom situacijom. Budući da je najdulje oko šest tjedana, idealno je potražiti zajam za nekretnine barem nekoliko mjeseci prije nego što započnete svoj projekt, tako da možete financirati u skladu s tim. Možete pitati lokalnu banku imaju li zajam za kapital ili možete potražiti opcije na mjestima poput Bank of America, Wells Fargo ili Discover.
- Zajam za osobni dom: Osobni zajam nudi nekoliko banaka, kreditnih unija i zajmodavaca na mreži. Obično bi dužnik trebao izvrsnu kreditnu sposobnost da bi se uzeo u obzir. Međutim, pravedni do niski bodovi i dalje mogu biti odobreni, ovisno o vašoj financijskoj situaciji. Budući da postoji mnogo zajmodavaca, idealno je za kupovinu. Vaša lokalna banka vjerojatno nudi osobne zajmove (većina ih nudi) ili biste zajmodavca mogli pronaći na mreži kao što je Discover. Podnošenje zahtjeva za osobni zajam je jednostavno; ipak, započnite barem mjesec ili dva prije vremena, jer može potrajati od jednog dana do nekoliko tjedana za odobrenje.
2. Pažljivo razmislite o veličini zajma za pomoć u kući koji će vam trebati, jer više novca nije uvijek bolje.
Ulaganje previše novca u vaš projekt uređenja doma može biti problematično iz dva razloga: možete posuditi više novca nego što možete pravovremeno vratiti i možete pretjerano uložiti u svoj dom. Prvo provjerite svoj kapital. Ako u svoj dom uložite manje novca od onoga što dugujete, veći je rizik od neispunjenja kredita za obnovu. Drugo, procijenite vrijednost koju će vaš projekt dodati domu. Važno je posuđivati novac samo za poboljšanja u vašem domu ako će to povećati vrijednost vašeg doma ili smanjiti vaše dugoročne troškove - na taj ćete način novac u osnovi vraćati. Na primjer, ako povećate vrijednost, moći ćete tražiti veću cijenu kada prodate.
Nakon što odlučite o veličini zajma koji vam treba, možete se sastati s različitim zajmodavcima oko te svote i usporediti kamatne stope. Mnogi od njih mogu ponuditi slične pakete, ali pod različitim kamatnim stopama. Ponekad brže otplaćivanje kredita može vam pomoći s kamatama. Ako znate da ga možete isplatiti prije, uvijek odaberite niži rok tijekom postupka prijave kako biste pomogli u postizanju nižeg APR-a.
3. Razmotrite svoju kvalificiranost da biste vidjeli za koje se zajmove za poboljšanje kuće možete kvalificirati.
Prije nego što zaronite u zahtjev za bilo koju vrstu zajma, trebali biste razmotriti koliko ste kvalificirani za zajam za popravljanje stana. Dobro proučite svoje kreditno izvješće koje možete pronaći na web lokacijama Credit Karma, Credit Sesame, Transunion ili Experian. Plaćate li kreditnom karticom i računom na vrijeme? Ako ne, prvo poradite na tome, jer to može biti ogroman faktor u tome jeste li odobreni i koje su vam kamate na raspolaganju. Za dobivanje odobrenja obično će biti potreban FICO kreditni rezultat 620 ili viši, međutim neki zajmoprimci mogu dopustiti rezultat 580. Što je niža kreditna ocjena, to će kamatna stopa biti veća.
Omjer duga i dohotka bit će uključen u postupak kvalifikacije. To možete shvatiti dijeljenjem zbroja mjesečnih dugova (tj. Hipoteke, auto kredita, osobnih zajmova itd.) S mjesečnim bruto prihodom. Većina zajmodavaca kućnih dionica slijedit će preporuku Ureda za financijsku zaštitu potrošača da omjer duga i dohotka ne smije biti veći od 43 posto. Međutim, neki osobni zajmovi omogućuju zajmoprimcima 50-postotni omjer duga i dohotka.
4. Odaberite osobni zajam umjesto zajma za kapital za brže financiranje.
Ako tražite brzo odobrenje i financiranje, osobni zajam bio bi idealniji od zajma za kapital, jer treba više vremena da se odobri. Korištenje osobnog zajma za uređenje doma funkcionirat će kao i bilo koji drugi nesigurni osobni zajam: vaša kamatna stopa ovisit će o vašoj kreditnoj ocjeni, a imat ćete fleksibilnost i sigurnost u fiksnoj kamatnoj stopi tako da možete planirati mjesečna plaćanja u okviru svog proračuna. Osobni zajmovi obično su dostupni između 1.000 i 100.000 američkih dolara. Pros osobnog zajma uključuje mogućnost posudbe manjeg iznosa i nema stresa zbog kapitala. Protiv su kraće metode otplate i veće kamatne stope. Prema Investopediji, prosječna godišnja postotna stopa na osobni zajam na rok od 24 mjeseca iznosi 10,21 posto. Stopa koju plaćate može se kretati od 6 do 35 posto, a odlučujući faktor je vaša kreditna ocjena.
5. Razmotrite alternativne mogućnosti ako se ne kvalificirate za druge zajmove za poboljšanje domova.
Ako tražite alternativu poboljšanju kuće i osobnim zajmovima zbog podobnosti, postoji nekoliko drugih mogućnosti. Na kraju, ono što odaberete treba ovisiti o tome koja će vrsta kredita, kreditna linija ili program najbolje odgovarati vašim potrebama.
- Kapitalna kreditna linija: Kreditna linija domaćeg kapitala pružit će vam mogućnost korištenja glavnice u vašem domu kao zalog. Možete posuditi samo onoliko koliko vam treba, što je velika prednost. Prema Bankrateu, također možete odbiti kamate na kreditnu liniju vašeg doma na porez ako sredstva koristite za poboljšanja svog doma. Provjerite sa svojim poreznim stručnjakom da biste saznali kako se kvalificirati za to.
- Program energetski učinkovite hipoteke: Ovim programom Federalne uprave za stanovanje (FHA), vlasnici kuća mogu financirati isplativa poboljšanja u energetskoj učinkovitosti, poput instalacija solarnih panela i popravaka kanala peći. Obratite se zajmodavcu koji je odobrio FHA za ovaj program da biste saznali više i prijavili se. Možda ćete morati dobiti energetsku procjenu kuće koja će procijeniti energetsku učinkovitost vašeg doma i utvrditi ispunjavate li uvjete.
- Refinanciranje gotovine: Refinanciranje isplate je poput nove hipoteke. Umjesto uzimanja hipoteke, refinanciranje gotovine zamijenit će vašu izvornu hipoteku kao vašu primarnu hipoteku. Moći ćete pristupiti svom kapitalu i primati gotovinu nakon zatvaranja koju ćete moći koristiti za kućne popravke. Vaš novi stambeni zajam imat će novo plaćanje, stanje, uvjete i cijene. Prema Lending Treeu, stope s refinanciranjem iznosa gotovine obično su niže od kreditnih kartica za kućanske popravke, redovnih kreditnih kartica i osobnih zajmova.