Posjedovanje doma najbolji je način za izgradnju obiteljskog bogatstva - to je barem prevladavajuća mudrost posljednjih nekoliko desetljeća. I unatoč padu vlasničkog kapitala za 30% koji je pobio milijune kućanstava tijekom nedavne recesije, Amerikanci i dalje vjeruju u moć stvaranja bogatstva u vlasništvu kuća.
Novo istraživanje sa Sveučilišta Washington u St. Louisu sugerira da posjedovanje doma ne dovodi izravno do poboljšanja financijskog stanja. Umjesto toga, detalji vaše hipoteke snažno utječu na to hoće li se vaša nekretnina pokazati dugoročno isplativom investicijom.
Autori studije promatrali su razliku u bogatstvu kućanstva između vlasnika kuća s umjerenim i niskim primanjima te one između iznajmljivača s umjerenim i niskim primanjima. Istraživači su također analizirali temeljne čimbenike, konačno utvrdivši da hipoteke doprinose neto vrijednosti samo ako:
• Kupac je platio male naknade u postupku prijave i odobravanja.
• Kamata je bila niska.
Primjena ovih naučenih lekcija može pomoći zajmoprimcima sa srednjim dohotkom da krenu na pravi put:
• Kupite nisku kamatnu stopu koja je održiva i popraćena niskim naknadama.
• Razumjeti sve naknade (naknade za prijenos imovine, pomoćni troškovi za inspekcije i tako dalje). Punjenje nekih ili svih njih stavit će vas iza krivulje.
• Izračunajte učinak plaćanja unaprijed glavnice zajma. U prvih pet godina zajma, ako izvršite nekoliko dodatnih hipoteka, možete smanjiti nekoliko godina od vašeg roka otplate, jer ćete morati platiti manje kamate na preostali iznos.
• Ne zaboravite razmotriti knjigovodstvene troškove osiguranja imovine, poreze i druge troškove koji mogu negativno utjecati na procjenu vaše imovine.
• Izvagnite odluke temeljene na pretpostavci da ćete posjedovati imovinu u dogledno vrijeme. Iako troškovi prodaje iznose najmanje 6% tražene cijene, taj postotak predstavlja mnogo veći udio vašeg stvarnog kapitala.