Kupnja kuće uključuje puno pokretnih dijelova i ti se dijelovi moraju sinkronizirano kretati. Još više komplicirajući stvari, mnogi kupci troše toliko vremena usredotočujući se na sam dom da često zaborave da je zapravo postupak odobravanja hipoteke taj koji može sklopiti ili raskinuti ugovor. Odbijanje hipoteke može biti poražavajuće, ostavljajući vas s uvjerenjem da su s vama postupali nepravedno. S druge strane, dobivanje hipoteke koju si ne možete priuštiti na kraju bi moglo rezultirati ovrhom. Ako u proces uđete svjesni svih koraka i potencijalnih zamki, on će ići glatko i vjerojatnije je da ćete završiti s pravom hipotekom za sebe. Započnite graditi svoju hipotekarnu pamet s ovih pet stvari koje vaš hipotekarni vjerovnik želi da znate.
Trebali biste unaprijed istražiti svoju kreditnu povijest i kreditne rezultate
Ako želite kupiti kuću, morate znati čarobni broj - vašu kreditnu ocjenu - i to morate znati što je prije moguće. Ako nije dobro, trebat će vam dovoljno vremena da ga pokušate poboljšati. Prema Experianu, bodovi kredita definirani su kako slijedi:
800 - 850: Iznimno
740 - 799: Vrlo dobro
670 - 739: Dobro
580 - 669: Sajam
300 - 579: Vrlo loše
Specifični željeni rezultat može se razlikovati ovisno o zajmodavcu, ali u pravilu zajmodavci žele zajmoprimce s dobrim kreditnim dobrom. Vrlo dobra ili iznimna ocjena može dovesti do boljih kamatnih stopa i uvjeta. Međutim, ako nemate barem fer kreditnu ocjenu, možda se nećete kvalificirati ni za uobičajenu hipoteku, a ako imate, vaše kamate mogu biti astronomske.
"Većina tvrtki poput Visa, Mastercard i Discover poput tvrtki koje nude kreditne kartice nude besplatne usluge tako da svi njihovi kupci mogu besplatno dobiti svoje bodove", kaže Michael Borodinsky, potpredsjednik / voditelj regionalne podružnice tvrtke Caliber Home Loans u Edisonu u državi New Jersey. "Osim toga, kreditne agencije poput Experiana nude sveobuhvatniji način sagledavanja nečije kreditne povijesti i trenutnih rezultata", kaže on.
Trebali biste surađivati sa stručnjakom za hipotekarne kredite kako biste unaprijed procijenili svoju kupovnu moć
Bez obzira jeste li prvi kupac ili je prošlo nekoliko godina otkako ste zadnji put lovili kuću, najbolje je ne ići sami. "Suradnja s hipotekarnim stručnjakom pomoći će vam da utvrdite za koliki iznos hipotekarnog zajma ste kvalificirani, omogućit ćete vam trenutnu ocjenu hipotekarnih stopa itd.", Kaže Borodinsky. Na primjer, većina kupaca pretpostavlja da im treba polog od 20 posto, no prema Borodinskyu, vaš hipotekarni zajmodavac zna da postoji mnogo programa koji omogućuju znatno niže iznose pologa. "Pored toga, dostupni su programi pomoći za predujam i lokalne potpore za predujam koje se nude kvalificiranim kupcima, ovisno o mjestu." Suradnja sa stručnjakom za hipotekarne kredite može vam pomoći otkriti kreativne načine za postizanje vaših snova o vlasništvu kuće.
Trebali biste se pretkvalificirati prije nego što započnete lov na kuće
Možda se pitate zašto je pretkvalifikacija toliko važna kada ste tek u fazi "gledanja kuća". "Iako se ovo možda ne čini velikim problemom, rana pretkvalifikacija postaje još važnija na današnjem tijesnom tržištu", objašnjava Andrina Valdes, direktorica Cornerstone Home Lending u Houstonu u Teksasu. S obzirom na to da je kućni inventar trenutno na najnižem nivou, kaže da je puno veća konkurencija kupaca. "Prvo i najvažnije, pretkvalifikacija za hipoteku (koja se može izvršiti putem interneta ili putem aplikacije) može vam reći koliko točno kuće možete priuštiti kako ne biste gubili vrijeme u lovu u pogrešnom cjenovnom razredu."
Osim toga, pretkvalifikacija vas čini privlačnijim prodavaču, posebno na konkurentnom tržištu. „Pretkvalificirani kupac koji uđe u situaciju s više ponuda može prodavaču izgledati privlačnije jer je manja vjerojatnost da njegov kredit propadne, a prodaja je također vjerojatno da će se brzo zatvoriti u usporedbi s kupcem koji nije započeo hipoteku proces još ”, kaže Valdes.
Morate kupiti osiguranje kuće
Još jedna stvar koju hipotekarni zajmodavci žele znati: trebat će vam osiguranje kuće prije nego što zatvorite. "Bez obzira koju vrstu zajma ili imovine kupujete, mnogi kupci ili ne znaju ili zaboravljaju kupiti osiguranje kuće prije datuma zatvaranja", kaže Loren Howard, osnivač Prime Plus Mortgages u Scottsdaleu u Arizoni. "To zapravo može odgoditi vaše zatvaranje i koštati vas novca, a također možete izgubiti imovinu ako ne zatvorite, pa je tako važno osigurati kućno osiguranje."
Trebali biste izdvojiti sredstva za dodatne troškove
Iako većina kupaca obraća pozornost na predujam, koji možda neće biti tako visok kao što oni misle, skloni su previdjeti druge troškove. "Većina prvih kupaca kuća možda neće znati da će im trebati dodatni trošak za razne moguće troškove, uključujući troškove zatvaranja, osiguranje vlasnika kuća, potencijalne naknade za HOA itd.", Objašnjava Valdes.
Najbolji način za izbjegavanje ove pogreške? Pitajte svog zajmodavca za popis točno onoga što ćete možda trebati platiti. "Vaš zajmodavac trebao bi vam rado reći i o nekim zaobilaznim rješenjima koja bi vam mogla uštedjeti novac, poput pokrivanja troškova zatvaranja od strane prodavatelja, što će se vjerojatnije dogoditi ako prodavatelj želi brzo zaključiti posao", Valdes kaže. "Troškovi zatvaranja obično iznose 2 do 5 posto kupoprodajne cijene kuće, pa bi vam, ako se prodavač složi, to moglo uštedjeti više od 3000 USD." No bez obzira na to, morate znati i biti spremni na sve troškove koje ćete možda morati platiti pri zatvaranju.